Checklist des documents pour un prêt immobilier réussi

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Vous êtes prêt à acheter votre première maison ! Vous avez cherché pendant des mois, trouvé le quartier et la maison parfaits, et vous avez enfin fait une offre. La maison est magnifique, avec un garage pour deux voitures, des sols en bois dur dans tout le salon, la salle à manger et la cuisine. Il y a même une piscine dans l’arrière-cour ! Votre cœur bat la chamade lorsque vous signez sur la ligne pointillée de la maison de vos rêves. Et maintenant ? 

L’étape suivante consiste à préparer tous les types de documents nécessaires pour que votre prêteur approuve votre demande de financement.

Quels documents préparer pour un dossier de prêt immobilier ?

Les documents requis pour une demande de prêt immobilier sont généralement les mêmes dans toutes les banques. L’objectif de ces justificatifs est de fournir un aperçu complet de votre situation personnelle, financière et de votre projet immobilier.

1. Vos preuves de revenus

Le prêteur veut s’assurer que vous avez un revenu constant et suffisant pour couvrir vos mensualités, tout en tenant compte de vos autres charges.

Les trois dernières fiches de paie ou, pour les indépendants, les trois derniers bilans comptables sont indispensables pour prouver la stabilité de vos revenus. Cela permet à la banque de vérifier que vous pouvez assumer les mensualités de votre futur prêt.

Si vous êtes salarié, vous pouvez aussi ajouter une lettre de votre employeur indiquant depuis combien de temps vous travaillez et quel type de poste vous occupez dans l’entreprise. Cette lettre prouve que vous avez un emploi stable et un revenu suffisant pour rembourser votre nouveau prêt

2. Vos relevés bancaires

Les banques cherchent à savoir si vous êtes capable de gérer un budget sans vous surendetter.

Un relevé bancaire sans découverts fréquents sera perçu comme un signe de stabilité.

Les relevés bancaires des trois derniers mois sont essentiels pour prouver la bonne gestion de vos finances. Ils montrent vos habitudes de dépenses et si vous vivez dans vos moyens, ce qui est un bon indicateur de votre discipline financière.

3. Votre justificatif d’identité

Pour votre dossier, préparez votre carte d’identité ou votre passeport.

Ce document sert à vérifier votre identité et à s’assurer que vous êtes la personne éligible au prêt.

Il est obligatoire pour chaque emprunteur dans le cas d’un prêt à plusieurs.

4. Vos justificatifs de situation familiale

Ce justificatif est demandé pour mieux comprendre votre situation personnelle et ajuster le montant et les conditions du prêt en fonction de vos responsabilités familiales.

Il peut s’agir d’un certificat de PACS, de mariage, du livret de famille.

5. Justificatif de domicile

Le justificatif de domicile aide à s’assurer que toutes vos informations sont à jour et permet à la banque de vérifier que vous résidez bien à l’adresse déclarée.

Les banques demandent un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, d’eau, ou avis d’imposition) pour vérifier votre adresse actuelle.

C’est un document qui permet de vous identifier clairement.

6. Rapport de crédit

Un bon score de crédit rassure le prêteur sur votre capacité à honorer vos engagements financiers.

Un historique de paiements réguliers et sans incidents augmente vos chances d’obtenir un taux favorable.

Votre dossier de crédit reflète la manière dont vous avez géré vos emprunts passés. Les banques utiliseront ce rapport pour évaluer votre fiabilité en matière de remboursement.

7. Déclarations fiscales des deux dernières années

Ces documents aident à prouver que vos revenus sont réguliers et que vous ne gonflez pas artificiellement votre capacité financière.

Les prêteurs sont vigilants à toute incohérence entre revenus déclarés et documents fournis.

Pour un projet immobilier, les deux dernières déclarations fiscales sont exigées pour corroborer vos revenus déclarés. Cela permet de vérifier que vos revenus sont bien stables d’une année à l’autre.

8. Une liste des actifs et des passifs

Les prêteurs évaluent votre capacité à rembourser en fonction de vos dettes existantes et des biens que vous possédez.

Un faible taux d’endettement montre que vous avez une marge financière suffisante pour un prêt supplémentaire.

La liste des actifs et passifs inclut vos dettes (cartes de crédit, prêts étudiants) et vos biens (épargne, véhicules, immobilier). Ce document permet de calculer votre taux d’endettement, un facteur clé pour déterminer si vous pouvez assumer une nouvelle charge.

9. Apport ou mise de fonds

Plus votre apport est élevé, moins le prêteur prend de risques. Un apport supérieur à 20 % vous permet aussi d’éviter l’assurance prêt, réduisant ainsi vos mensualités.

Votre apport personnel, généralement 10 à 20 % du prix d’achat, est un signe fort de votre engagement financier dans le projet.

10. Promesse ou compromis de vente

Si vous achetez un logement ancien, vous devez inclure la promesse ou le compromis de vente signé. Ce document certifie l’accord entre le vendeur et l’acheteur.

Ce document formalise l’achat et assure la banque que le bien concerné est bien réservé pour vous.

11. Contrat de réservation ou de construction (achat neuf)

Pour un achat dans le neuf, le contrat de réservation ou de construction est indispensable pour officialiser l’acquisition du bien. Il prouve à la banque que le projet est bien en cours.

12. Titre de propriété et estimation (prêt relais)

Si vous sollicitez un prêt relais, vous devez fournir le titre de propriété de votre bien actuel ainsi qu’une estimation de sa valeur. Cela permet à la banque d’évaluer sa garantie sur la vente future de ce bien.

13. Devis des travaux (si applicable)

Si des travaux sont prévus dans le cadre de l’achat, il est important de joindre des devis estimatifs. Cela permet de les intégrer au montant du prêt et de prévoir le budget nécessaire à ces rénovations.

Lors de vos rendez-vous avec les banques, il est recommandé de présenter les originaux des documents en plus des copies. Cela permet à l’établissement financier de vérifier l’authenticité des informations fournies.

Comme vous pouvez le constater, il y a beaucoup de paperasse à remplir pour finaliser un financement immobilier. Si votre prêteur a des questions sur l’un de ces éléments, il peut exiger une vérification sous la forme de documents signés, comme par exemple une lettre de votre employeur.

Constitution d’un dossier immobilier : les petits plus

Pour compléter votre dossier de prêt immobilier, vous pouvez ajouter des éléments qui renforcent votre profil et vos garanties financières :

  1. Attestation de remboursement de crédits : Si vous avez récemment remboursé des crédits, une attestation peut rassurer la banque sur votre gestion des dettes.
  2. Assurance emprunteur : Préparez des informations sur votre assurance emprunteur, souvent exigée pour garantir le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi.
  3. Plan de financement détaillé : Incluez un plan indiquant la répartition de votre apport personnel, prêt immobilier, et frais annexes (notaire, travaux).

Ces documents ajoutent de la transparence et augmentent la confiance de votre prêteur.

Soyez totalement prêt avec votre dossier immobilier en main :

  • Préparez-vous à négocier : Même si la première offre de la banque vous paraît intéressante, n’hésitez pas à la négocier ou à comparer avec d’autres établissements.
  • Gardez une trace de vos échanges : Conservez tous les échanges avec votre prêteur pour éviter des malentendus sur les conditions ou les délais.
  • Simulez votre prêt : Avant de soumettre votre dossier, utilisez des simulateurs en ligne pour estimer vos mensualités et comparer différents types de prêts.

FAQ sur le prêt immobilier et son dossier

1. Quel est le rôle d’un courtier en prêt immobilier ?

Un courtier compare les offres des banques pour vous aider à obtenir les meilleures conditions de prêt. Il négocie les taux, simplifie les démarches administratives et vous accompagne dans la constitution de votre dossier.

2. Quels sont les types de prêts immobiliers disponibles ?

Les principaux types incluent le prêt à taux fixe (stabilité des mensualités), le prêt à taux variable (qui évolue en fonction des taux du marché), et le prêt relais (utile en cas de vente d’un bien existant pour en acheter un nouveau).

3. Quelles assurances sont nécessaires pour un prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est obligatoire pour couvrir les risques de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle protège à la fois la banque et vous-même.

De plus, une assurance habitation sera requise à la signature.

4. Quels sont les frais annexes à prévoir ?

En plus du prix de la maison, vous devrez prévoir les frais de notaire (généralement entre 7 et 8 % du prix), les frais de dossier bancaire, ainsi que les garanties comme une caution ou une hypothèque.

5. Comment améliorer son dossier de prêt ?

Pour maximiser vos chances, réduisez votre taux d’endettement en soldant certaines dettes, améliorez votre score de crédit en payant vos factures à temps, et augmentez votre apport personnel. Plus votre profil est solide, plus vos conditions de prêt seront favorables.

6. Quels sont les délais pour obtenir un prêt immobilier ?

Le délai de traitement varie selon la banque, mais comptez en moyenne 4 à 8 semaines pour obtenir une réponse. Ce processus comprend l’analyse de votre dossier, la validation du prêt et la signature de l’offre.